Na hora de contratar um financiamento imobiliário ou veicular, uma das decisões mais importantes — e menos compreendidas — é a escolha do sistema de amortização. SAC ou Price? Parcelas decrescentes ou fixas? A resposta certa pode economizar dezenas de milhares de reais ao longo do contrato.
Neste comparativo, vamos explicar como cada sistema funciona, simular cenários reais e ajudar você a tomar a melhor decisão.
Como Funciona a Amortização
Amortização é o pagamento do valor principal da dívida (sem contar juros). Cada parcela do financiamento é composta por duas partes:
Parcela = Amortização + Juros
- Amortização: Reduz o saldo devedor
- Juros: Remuneração do banco, calculados sobre o saldo devedor
A diferença entre SAC e Price está em como a amortização é distribuída ao longo do tempo.
Sistema SAC (Sistema de Amortização Constante)
Como funciona
No SAC, a amortização mensal é constante (sempre o mesmo valor). Como os juros são calculados sobre o saldo devedor (que diminui), as parcelas são decrescentes — começam altas e vão diminuindo.
Exemplo: Financiamento de R$ 300.000 em 360 meses a 10%/ano
- Amortização mensal: R$ 300.000 ÷ 360 = R$ 833,33 (constante)
- Parcela 1: R$ 833,33 + R$ 2.500 (juros) = R$ 3.333
- Parcela 60: R$ 833,33 + R$ 2.083 (juros) = R$ 2.917
- Parcela 180: R$ 833,33 + R$ 1.250 (juros) = R$ 2.083
- Parcela 360: R$ 833,33 + R$ 6,94 (juros) = R$ 840
A primeira parcela é quase 4x maior que a última.
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Comparar Agora →Vantagens do SAC
- Custo total menor: Paga menos juros ao longo do contrato
- Parcelas decrescentes: Fica mais leve com o tempo
- Saldo devedor cai mais rápido: Mais amortização desde o início
- Ideal para quem espera renda estável ou crescente
Desvantagens do SAC
- Parcelas iniciais altas: Pode comprometer o orçamento no início
- Exige maior renda comprovada: Bancos usam a primeira parcela para calcular comprometimento
Tabela Price (Sistema Francês)
Como funciona
Na Price, as parcelas são fixas ao longo do contrato. Para manter o valor constante, a composição muda: no início, a maior parte é juros; no final, a maior parte é amortização.
Exemplo: Financiamento de R$ 300.000 em 360 meses a 10%/ano
- Parcela fixa: R$ 2.632 (constante nos 360 meses)
- Parcela 1: R$ 132 (amortização) + R$ 2.500 (juros) = R$ 2.632
- Parcela 180: R$ 774 (amortização) + R$ 1.858 (juros) = R$ 2.632
- Parcela 360: R$ 2.610 (amortização) + R$ 22 (juros) = R$ 2.632
Note que na primeira parcela, apenas R$ 132 vai para amortização — o restante é juros.
Vantagens da Price
- Parcelas previsíveis: Planejamento financeiro facilitado
- Parcelas iniciais menores: Cabe no orçamento mais facilmente
- Exige menor renda comprovada: Primeiro parcela menor = maior aprovação
Desvantagens da Price
- Custo total maior: Paga significativamente mais juros
- Saldo devedor cai devagar: Nos primeiros anos, quase não reduz
- Amortização lenta: O "sentimento" de não estar pagando
Comparativo Direto: R$ 300.000 a 10%/ano em 360 Meses
| Critério | SAC | Price |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 3.333 | R$ 2.632 |
| Última parcela | R$ 840 | R$ 2.632 |
| Total pago | R$ 752.500 | R$ 947.520 |
| Juros pagos | R$ 452.500 | R$ 647.520 |
| Diferença de custo | - | +R$ 195.020 |
A Price custa R$ 195.020 a mais em juros neste cenário. Isso equivale a 65% do valor original do financiamento.
Para mais sobre financiamento imobiliário, confira nosso guia completo de financiamento.
Qual Escolher?
Escolha SAC se:
- Sua renda atual comporta a parcela inicial (mais alta)
- Você valoriza economia no longo prazo
- Espera que seus gastos aumentem com o tempo (filhos, etc.)
- Quer quitar o financiamento antecipadamente
- Tem disciplina para aproveitar as parcelas decrescentes (investir a diferença)
Escolha Price se:
- A parcela inicial do SAC não cabe no orçamento
- Precisa de previsibilidade absoluta nos gastos
- A diferença entre parcelas SAC e Price é pequena (prazos curtos)
- Não pretende quitar antecipadamente
A Estratégia Ótima: SAC + Amortização Extra
A combinação mais poderosa é:
- Contrate pelo SAC (parcelas decrescentes)
- A cada ano, use o FGTS, 13º ou economias para amortizar o saldo devedor
- Escolha reduzir prazo (não parcela) na amortização extra
Por que reduzir prazo e não parcela?
Ao amortizar R$ 20.000 extras:
- Reduzindo prazo: Elimina as últimas parcelas (que contêm menos juros, mas encurta o contrato)
- Reduzindo parcela: Parcela mensal fica menor, mas paga juros por mais tempo
Financeiramente, reduzir prazo é sempre mais econômico. Confira nosso artigo sobre amortização antecipada e como economizar.
Impacto do Prazo na Decisão
Para prazos curtos (até 10 anos), a diferença entre SAC e Price é menor:
| Prazo | Diferença de juros (SAC vs Price) |
|---|---|
| 5 anos | R$ 3.000 a R$ 8.000 |
| 10 anos | R$ 15.000 a R$ 40.000 |
| 15 anos | R$ 50.000 a R$ 100.000 |
| 20 anos | R$ 100.000 a R$ 200.000 |
| 30 anos | R$ 150.000 a R$ 300.000 |
Para financiamentos curtos, a escolha entre SAC e Price é menos crítica. Para prazos longos, o SAC é quase sempre a melhor opção.
Para entender como simular seu financiamento, confira nosso artigo sobre como simular financiamento na Caixa.
FAQ
Posso trocar de SAC para Price durante o financiamento?
Na maioria dos bancos, não é possível alterar o sistema de amortização após a contratação. A escolha é feita na assinatura do contrato. Se está insatisfeito, a alternativa é fazer portabilidade de crédito para outro banco, negociando o sistema desejado no novo contrato. A portabilidade é gratuita e pode incluir redução de taxa.
O que acontece se eu amortizar no SAC?
No SAC, ao fazer amortização extra, você pode escolher entre reduzir o prazo (eliminar parcelas finais) ou reduzir o valor da parcela. Em ambos os casos, a economia em juros é significativa. A Caixa e maioria dos bancos permitem amortização extra a qualquer momento pelo app ou agência, com valor mínimo geralmente de R$ 500.
A Price realmente não vale a pena?
A Price vale a pena em cenários específicos: quando a renda é apertada e a parcela do SAC não cabe no orçamento, quando o prazo é curto (até 10 anos, onde a diferença é menor), ou quando você tem expectativa de aumento de renda e pretende fazer amortizações extras frequentes. Para a maioria das situações de longo prazo, o SAC é mais vantajoso.
Qual sistema os bancos preferem oferecer?
Os bancos ganham mais com a Price (mais juros pagos). Por isso, é comum que simuladores e gerentes apresentem a Price como opção padrão. Solicite explicitamente a simulação em SAC e compare. No financiamento imobiliário pela Caixa, ambos estão disponíveis — o SAC é a opção mais comum para financiamento habitacional.
FGTS pode ser usado para amortizar em ambos os sistemas?
Sim. O FGTS pode ser usado para amortizar o saldo devedor ou pagar parcelas tanto no SAC quanto na Price. As regras são as mesmas: imóvel residencial urbano, primeiro imóvel, valor até R$ 1,5 milhão, entre outros critérios. A cada 2 anos, você pode usar o FGTS novamente para amortização.
